L’estinzione anticipata di un prestito è un meccanismo per liberarsi delle rate di un finanziamento prima della loro scadenza naturale.
È una procedura stabilita per legge nel 2021.
Qui sotto scopri come funziona e le applicazioni pratiche per gli istituti di credito che abbiamo analizzato su Financer.com Italia.
Cos’è l’estinzione anticipata di un prestito
L’estinzione anticipata è una pratica che permette a chi ha un prestito di saldarlo in anticipo rispetto alla scadenza naturale del prestito.
Nel tempo lo Stato ha regolamentato questa pratica per cui ora:
- ogni prestito prevede l’opzione di restituzione anticipata,
- le modalità con cui viene effettuata non sono a completa discrezione della finanziaria.
Gli elementi chiave dell’estinzione anticipata
- L’estinzione anticipata è un’opzione disponibile per tutti coloro che attivano un nuovo prestito.
- Per estinguere in anticipo un prestito il cliente deve:
- restituire il capitale residuo (al netto di quanto già pagato),
- pagare gli interessi maturati (al netto di quelli già versati).
- L’estinzione anticipata può attivare una penale se prevista dal contratto.
Penale in caso di estinzione anticipata
La penale è dovuta solo se prevista dal contratto di prestito e comunque solo nei limiti stabiliti dalla legge.
Sarà quindi pari al massimo:
- all’1% della somma rimborsata se l’estinzione anticipata avviene oltre un anno prima della scadenza naturale del contratto,
- allo 0,5% dell’importo rimborsato in anticipo se al momento dell’estinzione anticipata la vita residua del contratto è pari o inferiore ad un anno,
- allo 0% (ovvero nessuna penale) se l’importo rimborsato in anticipo è pari a 10.000 € o meno,
- allo 0% (ovvero nessuna penale) nel caso di mutui per la ristrutturazione o l’acquisto dell’abitazione principale.
Come fare l’estinzione anticipata di un prestito
Passi
1. Richiedi il conteggio estintivo
Questo documento indica quanto resta da pagare per saldare il debito. Tutte le finanziarie sono tenute a preparare questo documento e fornirlo entro 10 giorni dalla richiesta del cliente.
2. Comunica la tua intenzione
Oltre a richiedere l’estinzione anticipata per iscritto, assicurati di indicare:
- il numero del finanziamento,
- la quota del prestito che vuoi estinguere in anticipo (l’intero finanziamento o solo una parte),
- la data in cui intendi concludere l’operazione.
3. Ricevi la documentazione necessaria
Ti indicheranno l’ammontare degli interessi e della eventuale penale. Se hai consultato con attenzione il conteggio estintivo qui non dovresti avere sorprese.
4. Completa il pagamento
Assicurati di rispettare l’accordo dell’estinzione anticipata.
5. Ricevi un documento di conferma
Assicurati di ricevere questo documento. Se non avviene in tempi brevi contatta l’istituto di credito. Se per qualche disguido l’estinzione anticipata non è registrata correttamente, rischi che la finanziaria per errore ti segnali nell’elenco dei cattivi pagatori.
Regole sull’estinzione anticipata del prestito
Ogni finanziaria può operare con delle regole specifiche, ecco una panoramica degli istituti di credito analizzati su Financer.
| Estinzione anticipata | Indicazioni per la richiesta dell’estinzione anticipata | Possibile penale |
|---|---|---|
| Younited Credit | Contatta l’assistenza clienti | Sì |
| Compass | Contatta l’assistenza clienti | Sì |
| MrFinan | Dipende dal prestito che attivi. MrFinan non è una finanziaria. | Sì |
| Kreditiweb | Dipende dal prestito che attivi. Kreditiweb non è una finanziaria. | Sì |
| Prestipay | Contatta l’assistenza principale. | Sì |
| Prexta | Contatta l’assistenza principale. | Sì |
| Cofidis | Contatta il Customer Service al numero 02.36.61.57.11. | Sì |
| Findomestic | Effettua la richiesta tramite l’app Findomestic, contattando l’assistenza clienti o presso un’agenzia Findomestic | Sì |
| Banca Etica | Contatta l’assistenza clienti | No |
| Crediper | Richiesta con raccomandata | Sì |
| Fiditalia | Contatta il servizio clienti all’indirizzo email [email protected] | Sì |
| Banca Widiba | Nessuna indicazione specifica sul sito – I prestiti di Banca Widiba sono gestiti da Findomestic, guarda le relative modalità di richiesta. | Sì |
| Signor Prestito | Richiesta con raccomandata | Sì |
| Prestiamoci | Richiesta via PEC a [email protected], o email all’indirizzo [email protected], o raccomandata A/R a Prestiamoci S.p.A., Foro Bonaparte 12, 20121 Milano (MI), specificando gli estremi identificativi del contratto e copia del documento d’identità. | Sì |
| Banca Sella | Contatta l’assistenza clienti | No (per i prestiti stipulati dopo il 02/02//2007) |
| Credit Agricole | Contatta l’assistenza clienti | Sì |
| Agos | Contatta l’assistenza clienti | Sì |
| Unicredit | Contatta l’assistenza clienti | Sì |
| Santander Consumer Bank | Contatta l’assistenza clienti tramite il form sul sito | Sì |
Domande frequenti
Estinzione del finanziamento: quando conviene?
In Italia, le finanziarie in genere seguono il piano di ammortamento alla francese. Questo comporta che prima si pagano gli interessi e poi si comincia a rimborsare il capitale ottenuto con il prestito.
Quindi le prime rate conterranno una quota superiore di interessi rispetto alle successive.
In genere quindi la convenienze maggiore ci sarà con un estinzione anticipata nelle fasi iniziale del prestito.
Verso la fine invece potrebbe anche non esserci alcun beneficio, perché l’unico risparmio può esserci sugli interessi ancora da pagare.
Estinzione del finanziamento: si può saldare solo una parte?
Sì, è possibile effettuare un estinzione completa e parziale del finanziamento.
Si può estinguere in anticipo un prestito con cessione del quinto?
Sì, le stesse regole indicate per i prestiti personali si applicano anche all’estinzione anticipata della cessione del quinto.
Anche in questo caso ci saranno possibili penali secondo i soliti massimali stabiliti dalla legge.
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