Prestito a tasso zero: cos'è, come funziona e dove trovarlo

Un prestito a tasso zero è un finanziamento che permette di acquistare un bene o un servizio a rate senza pagare interessi. In pratica, il cliente restituisce solo il capitale ricevuto, senza costi aggiuntivi legati al tasso di interesse.

Questo tipo di finanziamento è molto comune nei negozi di elettronica, arredamento e concessionarie auto. Il venditore lo propone direttamente in fase di acquisto, come una promozione.

Ma attenzione: "tasso zero" non sempre significa "costo zero". Per capire se un finanziamento a tasso zero è davvero gratuito, bisogna guardare due indicatori fondamentali: il TAN e il TAEG.

TAN e TAEG sono due sigle che ogni consumatore dovrebbe conoscere prima di firmare un contratto di finanziamento.

TAN (Tasso Annuo Nominale): rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale. In un prestito a tasso zero, il TAN è pari allo 0%. Significa che nella rata mensile non c'è una quota di interessi.

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include il TAN più tutte le spese accessorie del finanziamento, come spese di istruttoria, commissioni per l'incasso delle rate e assicurazioni obbligatorie.

Quindi un prestito con TAN 0% non è necessariamente gratuito. Se il TAEG è superiore a zero, il cliente sta pagando dei costi aggiuntivi che non compaiono nel tasso di interesse nominale.

Nella maggior parte dei casi, il finanziamento a tasso zero è un prestito finalizzato. Significa che è legato all'acquisto di un prodotto o servizio specifico e viene proposto direttamente dal venditore.

Ecco come funziona in pratica:

• Il cliente sceglie un prodotto in negozio o online
• Il venditore propone il finanziamento a tasso zero come opzione di pagamento
• Il cliente compila la documentazione e fornisce i propri dati
• La finanziaria convenzionata valuta la richiesta
• Se approvato, il cliente paga in rate mensili senza interessi

Il venditore si fa carico dei costi del finanziamento, perché lo considera una promozione commerciale. Per lui è un modo per vendere di più, simile a uno sconto.

A differenza di un prestito personale classico, il prestito a tasso zero finalizzato non prevede l'erogazione di denaro sul conto corrente del cliente. La somma viene versata direttamente al venditore.

Le offerte di finanziamento a tasso zero cambiano nel tempo, perché si tratta quasi sempre di promozioni temporanee. Ecco i principali contesti in cui è possibile trovarle nel 2026:

Catene di elettronica e tecnologia: MediaWorld, Unieuro, Euronics e Expert propongono spesso finanziamenti a TAN e TAEG 0% su prodotti selezionati, in partnership con finanziarie come Agos, Findomestic o Compass.

Concessionarie auto: Molte case automobilistiche offrono finanziamenti promozionali a tasso zero su modelli specifici. In genere richiedono un anticipo e prevedono una maxi rata finale.

Arredamento e grandi acquisti: Negozi di mobili e catene di arredamento utilizzano il tasso zero per incentivare acquisti di importo elevato.

Finanziarie online: Alcune finanziarie, come Agos con il prodotto Agos One, offrono il pagamento in rate a TAN 0% e TAEG 0% con formule specifiche: il cliente paga metà dell'importo subito e finanzia il restante 50%, con una sola rata annuale per 10 anni.

Buy Now Pay Later (BNPL): Servizi come Klarna, Scalapay e PayPal "Paga in 3 rate" permettono di suddividere piccoli acquisti in rate senza interessi. Non sono tecnicamente un prestito a tasso zero, ma il risultato per il consumatore è simile.

I requisiti cambiano in base al tipo di finanziamento e alla finanziaria, ma in genere servono:

• Un reddito dimostrabile: busta paga, pensione o dichiarazione dei redditi
• Non essere segnalati come cattivi pagatori: la finanziaria verifica la posizione del cliente presso il CRIF
• Avere almeno 18 anni: il limite massimo varia, ma di solito è tra i 70 e i 75 anni
• Un documento d'identità valido e il codice fiscale
• Un conto corrente attivo con IBAN italiano

Per i finanziamenti finalizzati di importo contenuto (sotto i 1.000 euro), i controlli possono essere più leggeri. In alcuni casi basta un documento d'identità e il codice fiscale.

Se non si soddisfano i requisiti per un prestito a tasso zero, è possibile valutare altre opzioni come i prestiti senza busta paga o i prestiti per cattivi pagatori.

Un finanziamento a tasso zero può essere un'ottima opportunità, ma ci sono alcune trappole comuni:

TAN a zero, TAEG alto: è il caso più frequente. Il tasso di interesse nominale è azzerato, ma le spese accessorie fanno lievitare il costo reale del finanziamento. Controllare sempre il TAEG prima di firmare.

Prezzo gonfiato del prodotto: alcuni venditori alzano il prezzo del prodotto per compensare il TAN fissato a zero. Vale la pena confrontare il prezzo con altri rivenditori prima di accettare il finanziamento.

Assicurazioni obbligatorie: in alcuni casi il finanziamento a tasso zero include un'assicurazione obbligatoria sul credito, che rappresenta un costo aggiuntivo non trascurabile.

Maxi rata finale: soprattutto nei finanziamenti auto, il tasso zero può prevedere una rata finale di importo elevato. Se non si è in grado di pagarla, si rischia di dover rifinanziare a condizioni meno vantaggiose.

Acquisti non necessari: il tasso zero può spingere ad acquistare prodotti che non servono davvero. Il fatto di non pagare interessi non rende un acquisto automaticamente conveniente.

Per capire il vantaggio concreto, confrontiamo due scenari per l'acquisto di un elettrodomestico da 1.200 euro:

Scenario A: Finanziamento a TAN 0% e TAEG 0%

• Importo: 1.200 euro
• Rate: 12 rate mensili da 100 euro
• Costo totale: 1.200 euro
• Interessi pagati: 0 euro

Scenario B: Prestito personale classico (TAEG 8%)

• Importo: 1.200 euro
• Rate: 12 rate mensili da circa 104,30 euro
• Costo totale: circa 1.251,60 euro
• Interessi pagati: circa 51,60 euro

In questo esempio, il prestito a tasso zero fa risparmiare poco più di 50 euro su un acquisto da 1.200 euro. Su importi più alti e durate più lunghe, il risparmio cresce in modo significativo.

Per importi superiori, come un'auto o un arredamento completo, la differenza può arrivare a diverse migliaia di euro.

Molte persone confondono il prestito a tasso zero con il prestito personale. Ecco le differenze principali:

Finalità: il prestito a tasso zero è quasi sempre finalizzato a un acquisto specifico. Il prestito personale è libero e il denaro viene accreditato sul conto del cliente.

Costo: il tasso zero non prevede interessi (TAN 0%). Il prestito personale ha un TAEG che nel 2026 parte da circa il 7% per i profili migliori.

Importo: il tasso zero è legato al prezzo del prodotto. Il prestito personale può arrivare fino a 60.000-75.000 euro.

Durata: il tasso zero ha spesso durate brevi (3-24 mesi). Il prestito personale può durare fino a 120 mesi.

Flessibilità: con il prestito personale si può fare quello che si vuole con il denaro, compresi lavori in casa, spese mediche o l'estinzione anticipata di altri debiti.

Se si ha bisogno di liquidità libera e non di finanziare un acquisto specifico, il prestito personale resta l'opzione più adatta. Si possono confrontare le offerte per trovare il TAEG più basso.