Calcolo estinzione anticipata prestito
Questo strumento Le dice quanto può risparmiare chiudendo il prestito prima della scadenza. Lei inserisce il debito che Le resta, il tasso, la rata mensile e un eventuale versamento extra, e vede subito i numeri che contano: tra quanto sarà libero dal debito e quanti interessi risparmia accelerando i pagamenti.
L'estinzione anticipata del prestito conviene quando gli interessi risparmiati superano i costi di chiusura. Il calcolatore mette in fila questi numeri al posto Suo, così decide con i dati alla mano e non a sensazione.
Inserisca il debito residuo
È quanto Le manca ancora da restituire, non l'importo iniziale del prestito. Lo trova nel piano di ammortamento oppure chiedendo il conteggio estintivo alla finanziaria.
Indichi il tasso e la rata mensile
Inserisca il tasso annuo (TAN) del prestito e la rata che paga ogni mese. Da questi dati lo strumento calcola tra quanto chiuderebbe il debito proseguendo così e quanti interessi pagherebbe in tutto.
Aggiunga un versamento extra
Indichi quanto può versare in più ogni mese oltre alla rata. È questa la cifra che accorcia il piano e taglia gli interessi. Se non vuole versare di più, lasci il campo a 0.
Legga il risultato
Vede tra quanto sarà libero dal debito, gli interessi totali e quanti mesi e quanti interessi risparmia grazie al versamento extra. Sono i numeri che Le dicono se conviene accelerare i pagamenti.
Come funziona il calcolo
Il meccanismo è semplice. Ogni rata che paga contiene una parte di capitale e una parte di interessi. Versando di più ogni mese, abbatte prima la quota di capitale: sul debito residuo maturano meno interessi e il prestito si chiude prima.
Lo strumento confronta due piani: la rata da sola e la rata più il versamento extra. La differenza Le dice quanti mesi e quanti interessi risparmia.
Interessi risparmiati = interessi del piano normale − interessi del piano accelerato
Più alto è il versamento extra, più cresce il risparmio.
Facciamo un esempio. Debito residuo 10.000 €, tasso del 7% e rata di 313 € al mese: senza versamenti extra chiude in circa 36 mesi e paga circa 1.100 € di interessi. Aggiungendo 100 € al mese, chiude in circa 26 mesi e gli interessi scendono a circa 810 €: risparmia quindi una decina di mesi e quasi 300 € di interessi.
Quanto pesa la penale di estinzione
La penale (o commissione di estinzione anticipata) è il costo che la banca applica quando chiude il prestito prima del tempo. Per i prestiti ai consumatori la legge fissa dei limiti: in generale non supera l'1% del capitale che rimborsa, e scende allo 0,5% se mancano meno di dodici mesi alla fine. In alcuni casi non è dovuta affatto.
Per i mutui le regole sono diverse: su molti mutui per la prima casa stipulati dopo il 2007 la penale è azzerata per legge. Controlli sempre il Suo contratto e chieda il conteggio estintivo ufficiale, perché è quello a fare fede sull'importo esatto.
Conviene estinguere in anticipo?
Se il risparmio netto è positivo, sulla carta ci guadagna. Prima di usare tutti i Suoi risparmi, però, si chieda se Le resta abbastanza liquidità per un imprevisto. Un fondo di emergenza vale più di qualche centinaio di euro di interessi risparmiati.
Valuti anche le alternative. Se ha altri debiti più cari, di solito conviene chiudere prima quelli. E se il prestito ha un tasso alto, a volte la surroga o un nuovo prestito meno costoso rende più dell'estinzione secca.
Consigli prima di chiudere il prestito
Chieda sempre il conteggio estintivo aggiornato: è il documento ufficiale con capitale residuo, penale e data di riferimento.
Si faccia rimborsare la quota non goduta di eventuali assicurazioni o costi legati alla durata del prestito.
Verifichi che dopo il pagamento la banca rilasci la liberatoria, cioè la prova scritta che il debito è chiuso.
Se non vuole svuotare il conto, consideri l'estinzione parziale: riduce il debito e le rate future senza azzerare la liquidità.
Confronti il risparmio con quello che otterrebbe tenendo o investendo la stessa somma.
Domande frequenti sull'estinzione anticipata
Quanto si risparmia con l'estinzione anticipata del prestito?
Dipende dagli interessi che deve ancora pagare. Più alto è il versamento extra e più alto è il tasso, più interessi risparmia chiudendo prima. Lo strumento confronta il piano normale con quello accelerato e Le mostra la differenza. Usi il calcolatore qui sopra per vedere il Suo caso preciso.
Quanto costa la penale di estinzione anticipata?
Per i prestiti ai consumatori la legge prevede dei tetti: di norma fino all'1% del capitale rimborsato, che scende allo 0,5% se mancano meno di dodici mesi alla scadenza. In diversi casi la penale non è dovuta. L'importo esatto è scritto nel contratto e nel conteggio estintivo.
Come si calcola l'estinzione anticipata di un mutuo?
La logica è la stessa del prestito: si parte dal capitale residuo e si sommano gli interessi che si evitano chiudendo in anticipo. Sui mutui per la prima casa stipulati dopo il 2007 la penale è spesso azzerata per legge, quindi il risparmio può essere ancora più alto. Chieda il conteggio estintivo alla banca per i numeri ufficiali.
Conviene davvero estinguere il prestito prima della scadenza?
Conviene quando il risparmio netto è positivo e Le resta abbastanza liquidità per gli imprevisti. Se ha debiti più costosi o un fondo di emergenza troppo basso, valuti prima quelle priorità. Il vantaggio non è solo finanziario: chiudere un debito alleggerisce anche il bilancio mensile.
Cosa serve per estinguere un prestito in anticipo?
Le basta chiedere alla finanziaria il conteggio estintivo, pagare il capitale residuo più l'eventuale penale e farsi rilasciare la liberatoria. La richiesta si può fare in qualsiasi momento e non deve indicare il motivo. Conservi la ricevuta e la conferma di chiusura del prestito.
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