Calcolo Estinzione Anticipata Prestito

Calcolo estinzione anticipata prestito

Questo strumento Le dice quanto può risparmiare chiudendo il prestito prima della scadenza. Lei inserisce il debito che Le resta, il tasso, la rata mensile e un eventuale versamento extra, e vede subito i numeri che contano: tra quanto sarà libero dal debito e quanti interessi risparmia accelerando i pagamenti.

L'estinzione anticipata del prestito conviene quando gli interessi risparmiati superano i costi di chiusura. Il calcolatore mette in fila questi numeri al posto Suo, così decide con i dati alla mano e non a sensazione.

Come funziona il calcolo

Il meccanismo è semplice. Ogni rata che paga contiene una parte di capitale e una parte di interessi. Versando di più ogni mese, abbatte prima la quota di capitale: sul debito residuo maturano meno interessi e il prestito si chiude prima.

Lo strumento confronta due piani: la rata da sola e la rata più il versamento extra. La differenza Le dice quanti mesi e quanti interessi risparmia.

Interessi risparmiati = interessi del piano normale − interessi del piano accelerato

Più alto è il versamento extra, più cresce il risparmio.

Facciamo un esempio. Debito residuo 10.000 €, tasso del 7% e rata di 313 € al mese: senza versamenti extra chiude in circa 36 mesi e paga circa 1.100 € di interessi. Aggiungendo 100 € al mese, chiude in circa 26 mesi e gli interessi scendono a circa 810 €: risparmia quindi una decina di mesi e quasi 300 € di interessi.

Quanto pesa la penale di estinzione

La penale (o commissione di estinzione anticipata) è il costo che la banca applica quando chiude il prestito prima del tempo. Per i prestiti ai consumatori la legge fissa dei limiti: in generale non supera l'1% del capitale che rimborsa, e scende allo 0,5% se mancano meno di dodici mesi alla fine. In alcuni casi non è dovuta affatto.

Per i mutui le regole sono diverse: su molti mutui per la prima casa stipulati dopo il 2007 la penale è azzerata per legge. Controlli sempre il Suo contratto e chieda il conteggio estintivo ufficiale, perché è quello a fare fede sull'importo esatto.

Conviene estinguere in anticipo?

Se il risparmio netto è positivo, sulla carta ci guadagna. Prima di usare tutti i Suoi risparmi, però, si chieda se Le resta abbastanza liquidità per un imprevisto. Un fondo di emergenza vale più di qualche centinaio di euro di interessi risparmiati.

Valuti anche le alternative. Se ha altri debiti più cari, di solito conviene chiudere prima quelli. E se il prestito ha un tasso alto, a volte la surroga o un nuovo prestito meno costoso rende più dell'estinzione secca.

L'estinzione anticipata di un prestito permette di chiudere un finanziamento prima della scadenza naturale, restituendo il capitale residuo e gli interessi maturati fino a quel momento.

Questa possibilità è garantita per legge a tutti i consumatori italiani dall'articolo 125-sexies del Testo Unico Bancario (TUB). Il Decreto Bersani del 2007 ha ulteriormente rafforzato questo diritto eliminando le penali sui mutui per la prima casa.

In questa guida spieghiamo come funziona, quanto costa, quando conviene e come fare richiesta presso le principali finanziarie.

Cos'è l'estinzione anticipata di un prestito

L'estinzione anticipata è il diritto del cliente di rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, il debito residuo di un prestito personale, cessione del quinto o finanziamento finalizzato.

In pratica, invece di continuare a pagare le rate fino alla scadenza del contratto, il debitore versa in un'unica soluzione (o con un pagamento parziale) quanto ancora dovuto. Questo comporta un risparmio sugli interessi che non matureranno più.

Il diritto è previsto dall'art. 125-sexies del TUB e si applica a tutti i contratti di credito al consumo, senza eccezioni. La finanziaria non può rifiutare la richiesta.

Penale per estinzione anticipata: quanto costa

Quando si estingue un prestito in anticipo, la finanziaria può richiedere un indennizzo. La legge italiana fissa dei tetti massimi precisi.

La penale è dovuta solo se prevista dal contratto, e comunque non può superare i seguenti limiti:

Calcolo dell'estinzione anticipata: esempio pratico

Per capire quanto costa estinguere un prestito in anticipo, serve conoscere il capitale residuo, gli interessi giornalieri maturati e l'eventuale penale.

Esempio: Lei ha un prestito personale di 15.000 € con rata mensile di 300 € per 60 mesi. Dopo 24 rate pagate, decide di estinguere.

Senza estinzione anticipata, avrebbe pagato ancora 36 rate da 300 € = 10.800 €. Il risparmio netto in questo caso è di circa 486 €.

Nota: se il capitale residuo fosse stato di 10.000 € o meno, la penale non sarebbe stata applicata.

Quando conviene estinguere un prestito in anticipo

La convenienza dipende da quanto manca alla scadenza del finanziamento e dal tipo di ammortamento utilizzato.

In Italia, la maggior parte dei prestiti personali segue il piano di ammortamento alla francese. Questo significa che le prime rate contengono una quota maggiore di interessi, mentre il capitale viene restituito soprattutto nelle rate finali.

Di conseguenza:

Un buon riferimento: se ha pagato meno della metà delle rate previste, l'estinzione anticipata porta quasi sempre un risparmio concreto. Oltre i due terzi del piano, il beneficio diventa trascurabile.

Estinzione totale o parziale: le differenze

L'estinzione anticipata può essere totale o parziale.

Estinzione totale: si versa l'intero capitale residuo più interessi maturati e penale. Il prestito viene chiuso definitivamente.

Estinzione parziale: si restituisce solo una parte del debito residuo. Il prestito resta attivo, ma con un debito inferiore. A seconda delle condizioni contrattuali, la finanziaria può ridurre l'importo della rata oppure accorciare la durata del finanziamento.

L'estinzione parziale può essere utile quando si ha una somma disponibile (ad esempio un bonus lavorativo o un'eredità) ma non sufficiente per chiudere tutto il debito. Anche in questo caso la penale, se prevista, si calcola sulla somma effettivamente rimborsata.

Rimborso delle commissioni: la sentenza Lexitor

Con l'estinzione anticipata, oltre a risparmiare sugli interessi futuri, il cliente ha diritto al rimborso proporzionale di tutte le commissioni e spese accessorie pagate in anticipo al momento della stipula.

Questo principio è stato stabilito dalla sentenza Lexitor della Corte di Giustizia Europea (causa C-383/18), recepita in Italia. La formula è semplice:

Rimborso = Costo iniziale × (mesi residui / mesi totali del finanziamento)

Esempio: se ha pagato 1.200 € di commissioni su un prestito di 60 mesi e lo estingue dopo 24 mesi, il rimborso spettante è: 1.200 € × (36/60) = 720 €.

Questo vale per le commissioni bancarie, le spese di istruttoria e le polizze assicurative obbligatorie legate al finanziamento. Se la finanziaria non rimborsa spontaneamente, è possibile presentare un reclamo o rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF).

Come fare l'estinzione anticipata di un prestito

La procedura varia da finanziaria a finanziaria, ma i passaggi fondamentali sono questi:

Estinzione anticipata per finanziaria: come procedere

Ogni istituto di credito ha una procedura specifica per la richiesta di estinzione anticipata. Ecco una panoramica delle principali finanziarie presenti su Financera.

Estinzione anticipata della cessione del quinto

Le regole sull'estinzione anticipata si applicano anche alla cessione del quinto dello stipendio o della pensione.

Le penali seguono gli stessi massimali previsti per i prestiti personali (1% o 0,5%). In aggiunta, con la cessione del quinto è frequente il rimborso delle commissioni di intermediazione, che possono essere consistenti.

Se Lei ha una cessione del quinto e vuole estinguere per attivarne una nuova con condizioni migliori (rinnovo), la nuova finanziaria di solito si occupa direttamente della chiusura del vecchio contratto.