Cosa calcola questo strumento
Il calcolo surroga mutuo Le dice una cosa sola, ma importante: quanto può risparmiare spostando il Suo mutuo da una banca all'altra, senza accendere un nuovo prestito.
La surroga mutuo trasferisce il debito che Le resta verso una banca che offre un tasso più basso. Lei inserisce il debito residuo, il tasso che paga oggi e la nuova offerta, e vede subito la nuova rata e il risparmio totale.
Nessun impegno: serve a capire se vale la pena chiedere un preventivo prima di muoversi.
Inserisca il debito residuo
Il capitale che deve ancora restituire. Lo trova nel conteggio estintivo o nell'ultimo piano di ammortamento della Sua banca.
Indichi il tasso attuale (TAN)
Il tasso che paga oggi sul mutuo in corso. È scritto nel contratto o nell'estratto periodico.
Imposti la durata residua
Quanti anni o mesi mancano alla fine del mutuo. Da qui dipende quanto pesano gli interessi.
Aggiunga la nuova offerta
Inserisca il TAN proposto dalla nuova banca e, se vuole, una durata diversa. Vedrà subito nuova rata, differenza mensile e risparmio totale.
Come funziona il calcolo
La rata di un mutuo dipende da tre numeri: il debito residuo, il tasso e la durata. Con la surroga il debito resta lo stesso, cambia il tasso (e a volte la durata). Meno tasso significa meno interessi e rata più bassa.
Il calcolo segue l'ammortamento alla francese: la rata è costante e contiene una quota di interessi e una di capitale. All'inizio paga soprattutto interessi, verso la fine soprattutto capitale.
Esempio. Le restano 120.000 € da pagare, con 20 anni davanti (240 rate).
Con il tasso attuale del 4,2% la rata è di circa 740 €. Passando a una nuova offerta al 3,1% la rata scende a circa 672 €.
Risparmia circa 68 € al mese. Su 20 anni sono più di 16.000 € che restano sul Suo conto invece di finire in interessi.
Surroga mutuo: quando conviene
La surroga mutuo conviene quando la differenza di tasso è abbastanza ampia da pesare sulla rata, di solito da mezzo punto in su. E più anni Le restano, più il risparmio cresce, perché gli interessi corrono su un periodo lungo.
Per legge, in Italia la surroga non prevede costi a Suo carico: la nuova banca si fa carico delle spese di trasferimento e non si pagano penali per chiudere il vecchio mutuo. Per questo a volte conviene anche per differenze piccole.
Non la confonda con il rifinanziamento mutuo vero e proprio, che sostituisce il mutuo con uno nuovo (a volte di importo maggiore) e può avere dei costi. La surroga sposta soltanto il debito che Le resta.
Cosa controllare oltre al tasso
La rata dipende dal tasso, ma la convenienza reale si legge nel TAEG, cioè il costo totale annuo con tutte le spese incluse. Confronti sempre quello, non solo il tasso pubblicizzato.
Decida anche tra tasso fisso e tasso variabile. Col fisso la rata non cambia per tutta la durata: paga la tranquillità con un tasso di partenza un po' più alto. Col variabile la rata segue il mercato e può salire o scendere.
Se la nuova offerta ha un tasso promozionale per i primi mesi, guardi bene cosa succede dopo. È lì che si capisce il costo vero del mutuo.
Consigli pratici
Chieda più preventivi: due o tre banche bastano per capire dove sta il tasso migliore in questo periodo.
Tenga a portata il conteggio estintivo del mutuo attuale, così inserisce il debito residuo esatto.
Allungare la durata abbassa la rata ma alza gli interessi totali. Controlli sempre il costo complessivo, non solo la rata mensile.
Confronti il TAEG della nuova offerta, non il tasso in vetrina.
Se restano pochi anni e il debito è basso, il risparmio può essere modesto: faccia due conti prima di muoversi.
Domande frequenti
La surroga del mutuo ha davvero costi zero?
Per legge, in Italia la surroga non prevede spese a Suo carico: notaio, perizia e istruttoria li paga la nuova banca, e non ci sono penali per chiudere il vecchio mutuo. Resta solo da valutare se il nuovo tasso è abbastanza basso da farLe risparmiare davvero.
Posso chiedere più soldi con la surroga?
No. La surroga sposta soltanto il debito che Le resta, allo stesso importo. Se Le serve liquidità aggiuntiva deve guardare ad altre soluzioni, come la sostituzione del mutuo o un rifinanziamento, che però possono avere dei costi.
Quanto deve essere basso il nuovo tasso perché convenga?
Non c'è una soglia fissa, ma in genere una differenza da mezzo punto in su inizia a pesare sulla rata. Più anni Le restano da pagare, più anche una piccola differenza diventa interessante. Usi il calcolatore per vedere il numero esatto sul Suo caso.
Conviene la surroga se ho già pagato metà mutuo?
Dipende. Nella prima parte del piano paga soprattutto interessi, quindi spostarsi presto rende di più. A metà strada un risparmio può ancora esserci, ma controlli il totale: se mancano pochi anni e il debito è basso, il vantaggio si assottiglia.
Posso passare da tasso variabile a tasso fisso con la surroga?
Sì. La surroga è il momento giusto per cambiare tipo di tasso. Molti la usano proprio per passare dal variabile al fisso e bloccare la rata, oppure al contrario se si aspettano tassi in calo. Confronti il TAEG delle due opzioni prima di scegliere.