Calcolo Surroga Mutuo

Cosa calcola questo strumento

Il calcolo surroga mutuo Le dice una cosa sola, ma importante: quanto può risparmiare spostando il Suo mutuo da una banca all'altra, senza accendere un nuovo prestito.

La surroga mutuo trasferisce il debito che Le resta verso una banca che offre un tasso più basso. Lei inserisce il debito residuo, il tasso che paga oggi e la nuova offerta, e vede subito la nuova rata e il risparmio totale.

Nessun impegno: serve a capire se vale la pena chiedere un preventivo prima di muoversi.

Come funziona il calcolo

La rata di un mutuo dipende da tre numeri: il debito residuo, il tasso e la durata. Con la surroga il debito resta lo stesso, cambia il tasso (e a volte la durata). Meno tasso significa meno interessi e rata più bassa.

Il calcolo segue l'ammortamento alla francese: la rata è costante e contiene una quota di interessi e una di capitale. All'inizio paga soprattutto interessi, verso la fine soprattutto capitale.

Esempio. Le restano 120.000 € da pagare, con 20 anni davanti (240 rate).

Con il tasso attuale del 4,2% la rata è di circa 740 €. Passando a una nuova offerta al 3,1% la rata scende a circa 672 €.

Risparmia circa 68 € al mese. Su 20 anni sono più di 16.000 € che restano sul Suo conto invece di finire in interessi.

Surroga mutuo: quando conviene

La surroga mutuo conviene quando la differenza di tasso è abbastanza ampia da pesare sulla rata, di solito da mezzo punto in su. E più anni Le restano, più il risparmio cresce, perché gli interessi corrono su un periodo lungo.

Per legge, in Italia la surroga non prevede costi a Suo carico: la nuova banca si fa carico delle spese di trasferimento e non si pagano penali per chiudere il vecchio mutuo. Per questo a volte conviene anche per differenze piccole.

Non la confonda con il rifinanziamento mutuo vero e proprio, che sostituisce il mutuo con uno nuovo (a volte di importo maggiore) e può avere dei costi. La surroga sposta soltanto il debito che Le resta.

Cosa controllare oltre al tasso

La rata dipende dal tasso, ma la convenienza reale si legge nel TAEG, cioè il costo totale annuo con tutte le spese incluse. Confronti sempre quello, non solo il tasso pubblicizzato.

Decida anche tra tasso fisso e tasso variabile. Col fisso la rata non cambia per tutta la durata: paga la tranquillità con un tasso di partenza un po' più alto. Col variabile la rata segue il mercato e può salire o scendere.

Se la nuova offerta ha un tasso promozionale per i primi mesi, guardi bene cosa succede dopo. È lì che si capisce il costo vero del mutuo.