A cosa serve questo calcolatore
Prima di guardare gli annunci immobiliari conviene partire da una domanda concreta: quanto mutuo posso permettermi davvero, senza mettere sotto pressione il bilancio familiare? Questo strumento Le dà una risposta in pochi secondi. Inserisce il Suo reddito, i debiti che già paga ogni mese e l'anticipo che ha da parte, e ottiene il prezzo massimo della casa, l'importo del mutuo e la rata mensile sostenibile. Nessuna registrazione e nessun dato personale: solo i numeri che servono per capire dove si trova il Suo punto di equilibrio.
Reddito lordo annuo familiare
Indichi il reddito lordo annuo di tutta la famiglia, non quello mensile. Se chiedete il mutuo in due, sommi entrambi gli stipendi prima delle tasse.
Debiti mensili
Scriva quanto paga ogni mese per altri finanziamenti: rata dell'auto, prestito personale, cessione del quinto, carte rateali. Questi importi riducono lo spazio disponibile per il mutuo.
Anticipo disponibile
Inserisca la cifra che può versare di tasca Sua, in euro. È il capitale che mette Lei: più è alto, meno deve chiedere in prestito.
Tasso d'interesse
Indichi il tasso che si aspetta, in percentuale. Se non lo conosce, parta da un valore prudente e lo confronti poi con le offerte reali.
Durata in anni
Scelga su quanti anni vuole restituire il mutuo. Una durata più lunga abbassa la rata ma fa crescere gli interessi totali.
Tetto di sostenibilità (DTI)
È la quota massima del reddito che vuole destinare ai debiti, per esempio il 35%. Più lo imposta basso, più la stima sarà prudente.
Come funziona il calcolo
Il motore parte dal Suo reddito mensile e applica il tetto di sostenibilità che ha scelto. Quella percentuale fissa quanto può uscire ogni mese per tutti i debiti messi insieme. Da lì toglie le rate che già paga, e ciò che resta è la rata massima per il mutuo. Con tasso e durata lo strumento calcola all'indietro l'importo che corrisponde a quella rata, poi ci somma l'anticipo per ottenere il prezzo massimo della casa.
Un esempio concreto. Mettiamo che la Sua famiglia abbia un reddito lordo di 40.000 € l'anno, cioè circa 3.333 € al mese. Imposta un tetto del 35%, quindi lo spazio totale per i debiti è 1.167 € al mese. Paga già 200 € di rata auto, perciò per il mutuo Le restano circa 967 € al mese.
Con un tasso del 3,5% su 25 anni, una rata di 967 € sostiene un mutuo di circa 193.000 €. Se aggiunge un anticipo di 30.000 €, arriva a un prezzo casa massimo di circa 223.000 €. Lo strumento Le mostra anche il DTI utilizzato, in questo caso il 35%, così vede subito quanto sta tirando la corda.
Tasso fisso o variabile nella stima
Il calcolatore usa un solo tasso, quello che inserisce Lei. Nella realtà la scelta tra fisso e variabile cambia il quadro. Con il tasso fisso la rata resta uguale per tutta la durata: sa esattamente quanto pagherà fino all'ultimo mese, ed è proprio questa prevedibilità il motivo per cui molti lo preferiscono. Con il variabile la rata segue l'andamento dei tassi di mercato, quindi può scendere ma anche salire nel tempo.
Per una stima prudente provi a inserire un tasso un po' più alto di quello promozionale che vede pubblicizzato. Se i conti restano sostenibili anche così, ha già un margine di sicurezza in caso di rialzi.
Cosa il calcolatore non include
Questa è una stima di sostenibilità, non un preventivo della banca. Lo strumento ragiona su reddito, debiti, anticipo, tasso e durata, ma non somma alcune spese che pesano sull'acquisto reale.
Tenga da parte un budget extra per le imposte d'acquisto, le spese notarili e l'eventuale provvigione dell'agenzia, voci che in Italia incidono parecchio sul costo finale. Aggiunga l'assicurazione sulla casa, spesso richiesta insieme al mutuo, e le spese di istruttoria e perizia. Il tasso che inserisce è una Sua ipotesi: la banca valuterà la Sua situazione e potrebbe proporne uno diverso. Per questo conviene confrontare più offerte prima di decidere.
Consigli per usare bene la stima
Provi diversi tassi. Porti il valore al 4,5% e osservi quanto scende il mutuo massimo: capirà quanto pesa anche mezzo punto percentuale sulla rata.
Non punti al tetto massimo. Lasciare un margine sotto il limite Le dà respiro per imprevisti, manutenzione e aumenti delle spese.
Riduca i debiti prima di chiedere il mutuo. Chiudere una rata da 200 € al mese può liberare diverse decine di migliaia di euro di capacità di mutuo.
Aumenti l'anticipo se può. Ogni euro versato di tasca Sua è un euro che non paga a interessi per vent'anni.
Cosa fare adesso
Ora ha un'idea del prezzo casa alla Sua portata. Il passo successivo è trasformarla in offerte concrete. Confronti i mutui disponibili guardando TAEG, TAN, rata mensile e costo totale, non solo il tasso pubblicizzato. Porti con sé i numeri che ha ottenuto qui: Le servono per capire subito quali proposte rientrano nel Suo budget e quali no.
Domande frequenti
Quanto mutuo posso permettermi con uno stipendio di 1.500 € al mese?
Con circa 1.500 € al mese e un tetto del 35%, la rata sostenibile si aggira sui 500 € al mese, meno gli eventuali debiti che già paga. Su 25 anni al 3,5% una rata simile sostiene un mutuo intorno ai 100.000 €, a cui aggiungere l'anticipo. Ricordi che il calcolatore lavora sul reddito lordo annuo, quindi converta lo stipendio in quel formato prima di inserirlo.
Cosa significa sostenibilità del mutuo?
La sostenibilità misura quanto pesano le rate sul Suo reddito. La regola più usata fissa un tetto intorno al 35%: tutte le rate, mutuo compreso, non dovrebbero superare un terzo abbondante delle entrate mensili. Restando sotto quella soglia ha più margine per le spese quotidiane e per gli imprevisti.
Quanto anticipo serve per comprare casa?
In genere le banche finanziano fino a circa l'80% del valore della casa, quindi serve un anticipo intorno al 20%, più i costi d'acquisto. Esistono soluzioni che coprono una quota più alta, di solito a condizioni meno convenienti. Nel calcolatore l'anticipo si inserisce come cifra in euro: provi a cambiarlo e veda come si muove il prezzo massimo della casa.
Conviene allungare la durata per avere una rata più bassa?
Allungare la durata abbassa la rata mensile e fa rientrare l'acquisto nel Suo budget. Il rovescio della medaglia è che paga interessi per più anni, quindi il costo totale sale. Usi il calcolatore per confrontare lo stesso importo su 20, 25 e 30 anni e trovi il punto di equilibrio tra rata leggera e interessi contenuti.
La banca mi concederà davvero l'importo calcolato?
Non necessariamente. Il calcolatore stima la sostenibilità in base ai Suoi numeri, ma la banca valuta anche il tipo di contratto di lavoro, la storia creditizia e l'eventuale presenza di un garante. Consideri il risultato una guida per orientarsi, non una promessa di erogazione.
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