Cessione del quinto INPS: cos'è e come funziona

La cessione del quinto INPS è un prestito per pensionati, e in parte per dipendenti quando il rimborso passa da stipendio o pensione, con rata trattenuta direttamente alla fonte.

In pratica Lei riceve una somma oggi e la restituisce con una rata fissa mensile che non può superare un quinto della pensione o dello stipendio netto. Per i pensionati, l'INPS calcola la quota cedibile, trattiene la rata ogni mese e la versa alla banca o alla finanziaria.

Questo rende il prodotto più semplice da gestire rispetto a un prestito personale, ma non significa che sia sempre conveniente. Il punto decisivo resta il costo totale: TAN, TAEG, assicurazione obbligatoria, spese e durata.

La pratica coinvolge più soggetti. Capire il ruolo di ciascuno aiuta a leggere meglio preventivo e contratto.

Il meccanismo è semplice: la rata non passa dal Suo conto corrente, ma viene trattenuta prima che la pensione arrivi sul conto. Per questo molte banche la considerano una forma di credito più prevedibile rispetto a un prestito ordinario.

Per i pensionati, l'INPS chiarisce che il prestito è rimborsabile tramite addebito automatico mensile sulla pensione e che l'addebito non può superare un quinto dell'importo mensile. La durata non può superare 10 anni e la copertura assicurativa per il rischio di premorienza è obbligatoria.

La cessione del quinto della pensione può essere richiesta dai titolari di pensioni cedibili. Non tutte le prestazioni pero possono essere usate.

L'INPS esclude, tra le altre, pensioni e assegni sociali, invalidita civili, assegni mensili per assistenza ai pensionati per inabilita, assegni di sostegno al reddito, assegni al nucleo familiare, APE Sociale e alcune prestazioni di esodo.

C'è anche un limite pratico molto importante: la rata si calcola al netto delle trattenute fiscali e previdenziali e deve salvaguardare il trattamento minimo. Per questo una pensione già molto bassa può non avere quota cedibile sufficiente.

Per capire se una proposta è buona, guardi prima il TAEG. Il TAN misura solo l'interesse nominale; il TAEG include anche costi e spese rilevanti. Se vuole approfondire la differenza, abbiamo una guida dedicata a TAN e TAEG.

Per il periodo 1 aprile - 30 giugno 2026, l'INPS ha comunicato i valori dei tassi da applicare ai prestiti estinguibili con cessione del quinto dello stipendio e della pensione, sulla base dei TEGM rilevati da Banca d'Italia e indicati dal MEF.

La soglia cambia in base all'importo e, per la pensione in convenzione INPS, anche all'età del pensionato a fine piano di ammortamento.

Immagini una pensione netta mensile di 1.400 euro. Il quinto teorico e 280 euro. Questo non significa che la rata approvata sarà sempre 280 euro, perché l'INPS deve considerare la pensione cedibile e la salvaguardia del trattamento minimo.

Se la rata finale fosse 250 euro per 84 mesi, Lei pagherebbe 21.000 euro complessivi. Se l'importo netto ricevuto fosse 16.500 euro, la differenza rappresenterebbe il costo del credito, da valutare insieme al TAEG indicato nel contratto.

La domanda giusta non è solo: "quanto posso ottenere?". E anche: "quanto mi costa ottenere questi soldi e per quanti anni avrò una pensione più bassa?"

La cessione del quinto può essere utile quando serve liquidità con una rata stabile e prevedibile. Diventa meno interessante quando il costo totale e alto o quando la pensione residua dopo la trattenuta lascia poco margine per spese ordinarie e imprevisti.

La cessione del quinto INPS può avere senso se Lei ha una pensione cedibile, ha bisogno di liquidità per una spesa precisa e vuole una rata fissa che non richieda gestione mensile.

Può essere meno adatta se sta già usando altri finanziamenti per coprire spese ordinarie. In quel caso, prima di aggiungere un'altra trattenuta, valuti se un consolidamento dei debiti o una rinegoziazione degli impegni esistenti può ridurre la pressione mensile.

Se è pensionato, confronti anche le offerte dedicate ai prestiti per pensionati.

La cessione del quinto è una forma di credito al consumo. Per questo valgono le regole di trasparenza previste dal Testo Unico Bancario, incluso l'uso del TAEG per rappresentare il costo complessivo del credito.

Banca d'Italia ha richiamato più volte gli intermediari su valutazione del merito creditizio, rischio di sovraindebitamento, correttezza della rete distributiva, polizze e comunicazioni al cliente. La presenza della trattenuta alla fonte non basta, da sola, a giustificare un prestito non sostenibile.

L'OAM gestisce gli elenchi di agenti in attività finanziaria e mediatori creditizi. Se Lei parla con un intermediario, verificare l'iscrizione è un controllo semplice che può evitare operatori improvvisati.

CRIF e gli altri sistemi di informazione creditizia possono entrare nella valutazione. Se ha avuto ritardi o segnalazioni, legga anche la guida su prestiti con segnalazione CRIF prima di presentare molte richieste in parallelo.

Prima di firmare una proposta INPS cessione del quinto, controlli le righe che cambiano davvero il risultato finale. Non serve essere esperti: basta leggere i dati giusti.