Un cattivo pagatore può avere un prestito con garante?

La risposta breve: sì, un cattivo pagatore può ottenere un prestito con garante. Ma non è automatico.

La decisione finale spetta sempre all'istituto di credito, che valuta caso per caso. Avere un garante con un buon profilo creditizio aumenta le probabilità di approvazione, ma non le garantisce al 100%.

In questa guida vediamo chi può fare da garante, quali requisiti servono, quali sono le alternative disponibili e quanto tempo ci vuole per uscire dalle liste dei cattivi pagatori.

Chi sono i cattivi pagatori?

Un cattivo pagatore è una persona che ha accumulato ritardi significativi nel pagamento delle rate di un finanziamento. Di solito parliamo di ritardi superiori ai 30 giorni, ma la segnalazione al CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria) scatta in genere dopo due o più rate non pagate.

La segnalazione viene inserita nei SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie), che le banche e le finanziarie consultano prima di concedere un prestito. Se il Suo nome compare in queste banche dati con note negative, ottenere un nuovo finanziamento diventa più difficile.

Importante: essere cattivo pagatore non significa essere protestato. Sono due condizioni diverse.

Come funziona il prestito con garante per cattivi pagatori

Il garante (o fideiussore) è una persona che si impegna a pagare le rate al posto del richiedente in caso di mancato pagamento. Per la banca, avere un garante riduce il rischio: se il debitore principale non paga, può rivalersi sul garante.

Quando un cattivo pagatore chiede un prestito con garante, la finanziaria valuta entrambi i profili: quello del richiedente e quello del garante. Se il garante ha un reddito stabile e nessuna segnalazione negativa, la richiesta ha più possibilità di essere accettata.

Attenzione: il garante non è solo una formalità. Se il richiedente smette di pagare, il garante diventa responsabile in solido del debito residuo, compresi interessi e spese.

Requisiti del garante

Non tutti possono fare da garante. L'istituto di credito verifica che il garante abbia le caratteristiche per coprire il debito in caso di necessità.

Alternative al prestito con garante

Se non ha un garante disponibile, o se la richiesta con garante viene comunque rifiutata, esistono altre strade. Ecco le principali.

Cessione del quinto

La cessione del quinto è spesso la soluzione più accessibile per i segnalati al CRIF. La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione dal datore di lavoro o dall'INPS, e non può superare un quinto dello stipendio netto.

Perché funziona anche per i cattivi pagatori? Perché la garanzia non è la storia creditizia, ma il reddito fisso. Il rischio di insolvenza è praticamente azzerato, e questo rende la segnalazione CRIF meno rilevante.

Requisiti: essere dipendente a tempo indeterminato o pensionato. Gli importi erogabili vanno in genere da 3.000 a 75.000 euro, con rimborso fino a 120 mesi. È obbligatoria una polizza assicurativa che copre il rischio di morte e, per i dipendenti, la perdita del posto di lavoro.

Prestito cambializzato

Il prestito cambializzato prevede il rimborso tramite cambiali anziché addebito sul conto corrente. È una formula più flessibile, usata da alcune finanziarie per clienti con profilo creditizio non perfetto.

Gli importi sono in genere più bassi rispetto a un prestito personale classico (di solito fino a 10.000-15.000 euro), e i tassi di interesse tendono a essere più alti. Può essere un'opzione quando non si hanno i requisiti per la cessione del quinto e non si dispone di un garante.

Consolidamento debiti

Se il problema non è solo la segnalazione ma anche l'accumulo di più debiti, il consolidamento dei debiti può aiutare. Si riuniscono tutti i finanziamenti in un'unica rata mensile, spesso con condizioni più favorevoli.

Non tutti i cattivi pagatori vi hanno accesso, ma per chi ha un reddito stabile e un rapporto debito/reddito gestibile, può essere la via per uscire dalla spirale.

Quanto restano i dati negativi nel CRIF?

I dati negativi non restano per sempre. La cancellazione dal CRIF avviene in automatico dopo un periodo che dipende dalla gravità della segnalazione.

Come aumentare le possibilità di ottenere il prestito

Ecco i passaggi concreti da seguire se è un cattivo pagatore e vuole richiedere un prestito con garante.