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Un cattivo pagatore può avere un prestito con garante?
Requisiti del garante, tempistiche CRIF, alternative come la cessione del quinto e consigli pratici per ottenere un finanziamento.
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Aderiamo 5 Minuti di lettura | Prestiti
La risposta breve: sì, un cattivo pagatore può ottenere un prestito con garante. Ma non è automatico.
La decisione finale spetta sempre all'istituto di credito, che valuta caso per caso. Avere un garante con un buon profilo creditizio aumenta le probabilità di approvazione, ma non le garantisce al 100%.
In questa guida vediamo chi può fare da garante, quali requisiti servono, quali sono le alternative disponibili e quanto tempo ci vuole per uscire dalle liste dei cattivi pagatori.
Chi sono i cattivi pagatori?
Un cattivo pagatore è una persona che ha accumulato ritardi significativi nel pagamento delle rate di un finanziamento. Di solito parliamo di ritardi superiori ai 30 giorni, ma la segnalazione al CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria) scatta in genere dopo due o più rate non pagate.
La segnalazione viene inserita nei SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie), che le banche e le finanziarie consultano prima di concedere un prestito. Se il Suo nome compare in queste banche dati con note negative, ottenere un nuovo finanziamento diventa più difficile.
Importante: essere cattivo pagatore non significa essere protestato. Sono due condizioni diverse.
Cattivo pagatore vs protestato
Cattivo pagatore: ha pagato in ritardo o non ha pagato delle rate. Risulta segnalato al CRIF o in altri SIC.
Protestato: ha subito un atto legale, come un pignoramento, un assegno scoperto o una cambiale non pagata. Il protesto viene registrato nel Registro Informatico dei Protesti presso la Camera di Commercio.
Lo storico creditizio di un protestato è più negativo di quello di un cattivo pagatore. I tassi offerti saranno quasi sempre più alti, e le possibilità di approvazione più basse.
Come funziona il prestito con garante per cattivi pagatori
Il garante (o fideiussore) è una persona che si impegna a pagare le rate al posto del richiedente in caso di mancato pagamento. Per la banca, avere un garante riduce il rischio: se il debitore principale non paga, può rivalersi sul garante.
Quando un cattivo pagatore chiede un prestito con garante, la finanziaria valuta entrambi i profili: quello del richiedente e quello del garante. Se il garante ha un reddito stabile e nessuna segnalazione negativa, la richiesta ha più possibilità di essere accettata.
Attenzione: il garante non è solo una formalità. Se il richiedente smette di pagare, il garante diventa responsabile in solido del debito residuo, compresi interessi e spese.
Requisiti del garante
Non tutti possono fare da garante. L'istituto di credito verifica che il garante abbia le caratteristiche per coprire il debito in caso di necessità.
Reddito dimostrabile e stabile: stipendio, pensione o redditi da lavoro autonomo documentati dalla dichiarazione dei redditi
Nessuna segnalazione negativa al CRIF o in altri SIC
Nessun protesto a proprio carico
Rapporto rata/reddito sostenibile, tenendo conto di eventuali altri finanziamenti in corso
Età compatibile con la durata del prestito (di solito il garante non deve superare i 75-80 anni alla scadenza)
Chi è iscritto al CRIF può fare da garante?
No. Se una persona è segnalata negativamente al CRIF come cattivo pagatore, non può fare da garante. La finanziaria rifiuterebbe la garanzia perché il garante stesso rappresenterebbe un rischio. Il garante deve avere un profilo creditizio pulito.
Alternative al prestito con garante
Se non ha un garante disponibile, o se la richiesta con garante viene comunque rifiutata, esistono altre strade. Ecco le principali.
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Cessione del quinto
La cessione del quinto è spesso la soluzione più accessibile per i segnalati al CRIF. La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione dal datore di lavoro o dall'INPS, e non può superare un quinto dello stipendio netto.
Perché funziona anche per i cattivi pagatori? Perché la garanzia non è la storia creditizia, ma il reddito fisso. Il rischio di insolvenza è praticamente azzerato, e questo rende la segnalazione CRIF meno rilevante.
Requisiti: essere dipendente a tempo indeterminato o pensionato. Gli importi erogabili vanno in genere da 3.000 a 75.000 euro, con rimborso fino a 120 mesi. È obbligatoria una polizza assicurativa che copre il rischio di morte e, per i dipendenti, la perdita del posto di lavoro.
Prestito cambializzato
Il prestito cambializzato prevede il rimborso tramite cambiali anziché addebito sul conto corrente. È una formula più flessibile, usata da alcune finanziarie per clienti con profilo creditizio non perfetto.
Gli importi sono in genere più bassi rispetto a un prestito personale classico (di solito fino a 10.000-15.000 euro), e i tassi di interesse tendono a essere più alti. Può essere un'opzione quando non si hanno i requisiti per la cessione del quinto e non si dispone di un garante.
Consolidamento debiti
Se il problema non è solo la segnalazione ma anche l'accumulo di più debiti, il consolidamento dei debiti può aiutare. Si riuniscono tutti i finanziamenti in un'unica rata mensile, spesso con condizioni più favorevoli.
Non tutti i cattivi pagatori vi hanno accesso, ma per chi ha un reddito stabile e un rapporto debito/reddito gestibile, può essere la via per uscire dalla spirale.
Quanto restano i dati negativi nel CRIF?
I dati negativi non restano per sempre. La cancellazione dal CRIF avviene in automatico dopo un periodo che dipende dalla gravità della segnalazione.
| Tipo di segnalazione | Tempo di conservazione |
|---|---|
| Richiesta di finanziamento (in corso) | 180 giorni dalla richiesta |
| Richiesta rifiutata o rinunciata | 90 giorni |
| Ritardo di 1-2 rate (poi regolarizzato) | 12 mesi dalla regolarizzazione |
| Ritardo grave (3+ mesi) | 36 mesi dall'ultimo pagamento |
| Insolvenza o sofferenza | 60 mesi (5 anni) |
| Prestito regolarmente rimborsato | 60 mesi dalla chiusura |
Come verificare la propria posizione
Può richiedere gratuitamente una volta all'anno l'accesso ai propri dati nei SIC. Per il CRIF, può farlo tramite il portale online, via PEC o con raccomandata. È un passaggio utile prima di presentare qualsiasi richiesta di finanziamento, per sapere esattamente cosa vedranno le banche.
Come aumentare le possibilità di ottenere il prestito
Ecco i passaggi concreti da seguire se è un cattivo pagatore e vuole richiedere un prestito con garante.
Verifichi la sua posizione al CRIF
Prima di tutto, controlli se risulta segnalato e per quale motivo. Se la segnalazione è vicina alla scadenza, potrebbe convenire aspettare la cancellazione automatica.
Regolarizzi le posizioni aperte
Se ha rate arretrate, cerchi di saldarle. Un ritardo regolarizzato viene cancellato dal CRIF dopo 12 mesi, molto meno dei 36 mesi previsti per i ritardi gravi.
Scelga un garante con un buon profilo
Il garante ideale ha un reddito stabile, nessuna segnalazione negativa e un rapporto rata/reddito sostenibile. Spieghi chiaramente al garante le responsabilità che assume.
Prepari la documentazione completa
Documento di identità e codice fiscale (per entrambi), ultime buste paga o cedolini pensione, dichiarazione dei redditi, estratto conto bancario degli ultimi mesi.
Confronti più offerte
Non si fermi alla prima finanziaria. Ogni istituto ha criteri diversi: alcuni sono più disponibili verso i cattivi pagatori, soprattutto se il garante è solido. Oggi è possibile richiedere un prestito con garante online: confronti le offerte per trovare le condizioni migliori senza muoversi da casa.
Punti chiave
- Un cattivo pagatore può ottenere un prestito con garante, ma l'approvazione non è garantita
- Il garante deve avere reddito stabile e nessuna segnalazione CRIF
- La cessione del quinto è l'alternativa più accessibile per chi è segnalato
- I dati negativi al CRIF si cancellano automaticamente (da 12 mesi a 5 anni)
- Verificare la propria posizione prima di fare richiesta è il primo passo
Domande frequenti
Quale finanziaria fa prestiti a cattivi pagatori?
Non esiste una finanziaria specifica che accetta tutti i cattivi pagatori. Alcune, come quelle specializzate nella cessione del quinto, sono più disponibili perché la garanzia è il reddito fisso e non la storia creditizia. Ogni istituto valuta caso per caso: la cosa migliore è confrontare più offerte e presentare una richiesta completa con tutta la documentazione.
Come chiedere un prestito se sei un cattivo pagatore?
Il primo passo è verificare la propria posizione al CRIF per capire la gravità della segnalazione. Poi si possono esplorare tre strade: presentare un garante con buon profilo creditizio, richiedere una cessione del quinto (se si è dipendenti o pensionati) oppure attendere la cancellazione automatica della segnalazione. In tutti i casi, preparare documentazione completa e confrontare più offerte aumenta le probabilità di approvazione.
Chi fa prestiti con segnalazione CRIF?
Le finanziarie che erogano cessioni del quinto sono quelle che più spesso concedono prestiti anche a chi ha segnalazioni CRIF, perché la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione. Per i prestiti personali classici con segnalazione CRIF attiva, l'approvazione è più difficile ma non impossibile, soprattutto con un garante solido.
Dopo quanto tempo si viene cancellati dal CRIF?
Dipende dal tipo di segnalazione. Un ritardo di 1-2 rate regolarizzato viene cancellato dopo 12 mesi. Un ritardo grave (3 o più mesi) resta per 36 mesi. Un'insolvenza o sofferenza rimane registrata per 60 mesi (5 anni). La cancellazione avviene in automatico, senza bisogno di fare richiesta.
Un protestato può ottenere un prestito con garante?
È molto più difficile rispetto a un semplice cattivo pagatore. Il protesto è un atto legale registrato presso la Camera di Commercio e rappresenta una segnalazione più grave. Alcune finanziarie possono comunque valutare la richiesta se il garante ha un profilo particolarmente solido, ma le probabilità di approvazione sono basse e i tassi saranno elevati.
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