Posso chiedere un prestito se ho già una cessione del quinto?

Sì, se ha già una cessione del quinto può chiedere un altro prestito. La cessione del quinto non blocca l'accesso ad altre forme di credito.

Le opzioni più comuni per ottenere liquidità aggiuntiva con una cessione del quinto in corso sono:

• la delegazione di pagamento (il cosiddetto "doppio quinto")
• la rinegoziazione della cessione del quinto
• un prestito personale tradizionale
• un mutuo per l'acquisto della casa

Ognuna ha regole e requisiti diversi. Vediamo nel dettaglio come funzionano.

La delegazione di pagamento è l'opzione più diffusa per chi ha già una cessione del quinto e vuole un prestito aggiuntivo.

Funziona così: oltre alla rata della cessione del quinto (pari al 20% dello stipendio netto), si aggiunge una seconda trattenuta, sempre del 20%. Il totale delle trattenute arriva così al 40% della retribuzione netta.

A differenza della cessione del quinto, la delegazione di pagamento non è regolata da una legge specifica. Questo significa che il datore di lavoro non è obbligato ad accettarla. Con la cessione del quinto, invece, l'azienda deve accettare la trattenuta per legge (DPR 180/1950).

Chi può richiedere la delega di pagamento:

• dipendenti pubblici e statali
• dipendenti di aziende private (serve una convenzione tra l'azienda e l'istituto di credito)
• non i pensionati, che possono accedere solo alla cessione del quinto

La durata va da un minimo di 24 mesi a un massimo di 120 mesi (10 anni). Il rimborso avviene con rata fissa e trattenuta automatica dalla busta paga, come per la cessione del quinto.

Se non vuole aprire un nuovo finanziamento, può rinegoziare la cessione del quinto già attiva.

Con la rinegoziazione:

• estingue il vecchio contratto
• ne apre uno nuovo con importo più alto
• la rata mensile può restare simile, perché si allunga la durata
• ottiene subito la differenza tra il nuovo importo e il debito residuo

Però non sempre si può rinegoziare. Servono queste condizioni:

• aver pagato almeno il 40% delle rate previste
• per contratti da 5 anni: almeno 2 anni dalla firma
• per contratti da 10 anni: almeno 4 anni dalla firma
• aver maturato un livello di TFR sufficiente a coprire le garanzie richieste
• l'istituto di credito deve accettare la richiesta

Il vantaggio principale è che si mantiene una sola rata, senza aggiungere un secondo finanziamento.

Chi ha una cessione del quinto può anche richiedere un prestito personale tradizionale. In questo caso, la rata non viene trattenuta dalla busta paga ma va pagata con addebito su conto corrente (RID/SDD).

La banca o la finanziaria valuterà la capacità di rimborso considerando:

• il reddito netto
• la rata della cessione del quinto già in corso
• eventuali altri finanziamenti attivi
• la situazione nel sistema CRIF (merito creditizio)

Se il rapporto tra rate e reddito è sostenibile, il prestito verrà approvato. Di norma, l'insieme delle rate mensili non dovrebbe superare il 30-35% del reddito netto (esclusa la trattenuta della cessione del quinto, che è già conteggiata a parte).

Se non ha una busta paga, valuti le alternative nella nostra guida ai prestiti senza busta paga.

Avere una cessione del quinto attiva non impedisce di chiedere un mutuo. La banca verificherà che il reddito sia sufficiente a sostenere sia la rata della cessione sia quella del mutuo.

In pratica, la cessione del quinto riduce il reddito disponibile ai fini del calcolo del rapporto rata/reddito. Ma se le entrate sono sufficienti, il mutuo può essere approvato senza problemi.

In alcuni casi può essere conveniente estinguere la cessione del quinto prima di chiedere il mutuo, così da aumentare la capacità di rimborso e accedere a condizioni migliori.

Per richiedere un prestito con una cessione del quinto già attiva servono in genere:

• documento di identità e codice fiscale
• ultime buste paga (di solito le ultime 2 o 3)
• certificato di stipendio o CUD/CU
• conteggio estintivo della cessione del quinto in corso
• contratto della cessione del quinto attiva

Per la delegazione di pagamento serve anche il nulla osta del datore di lavoro, che deve accettare la seconda trattenuta.

I tassi della cessione del quinto sono aggiornati trimestralmente dall'INPS sulla base dei decreti del Ministero dell'Economia e delle Finanze.

Per il periodo aprile-giugno 2026, i tassi medi sono:

• prestiti fino a 15.000 €: tasso medio 13,32% (soglia di usura: 20,65%)
• prestiti oltre 15.000 €: tasso medio 9,23% (soglia di usura: 15,54%)

I tassi effettivi (TAEG) dipendono dall'età del richiedente, dall'importo e dalla durata del prestito. In generale, importi più alti e durate più lunghe ottengono tassi più bassi.

Per confrontare le offerte di cessione del quinto disponibili, può usare il nostro strumento di confronto.