Quando decade un prestito non pagato?

Un prestito non pagato decade dopo un minimo di 10 anni e non è più esigibile dalla finanziaria.

Ma cosa succede se non pago un prestito? Tutto dipende da se e come la finanziaria interviene per riscuotere il debito. La prescrizione di un prestito non pagato può essere interrotta e ripartire da zero.

Prestito non pagato: cosa succede

Dopo il mancato pagamento di una rata, la finanziaria contatta il debitore per verificare la situazione,

Se il cliente a questo punto salda la rata, il problema rientra, ma con possibili conseguenze durature (interessi di mora e penalizzazione del credit score).

Il prolungarsi della situazione invece può generare il mancato pagamento completo delprestito. Questo si verifica quando c'é un:

In questi casi, la finanziaria può intervenire per ottenere un rimborso completo o parziale del debito.

Prescrizione di un prestito non pagato

La prescrizione è il tempo dopo il quale un debito non può più essere richiesto per legge. Il Codice Civile italiano distingue diversi termini.

1. Prescrizione ordinaria (Art. 2946 c.c.):

Dura 10 anni e si applica al capitale dei prestiti personali e dei finanziamenti. Il termine decorre dalla data di scadenza dell'ultima rata, oppure dalla dichiarazione di decadenza dal beneficio del termine da parte della finanziaria.

2. Prescrizione quinquennale (Art. 2948 c.c.):

Gli interessi maturati sul prestito si prescrivono in 5 anni, a condizione che abbiano cadenza periodica (annuale o infrannuale). Questo significa che, in alcuni casi, gli interessi non sono più esigibili anche se il capitale lo è ancora.

3. Prescrizione presunta:

Cosa significa in pratica? Se per 10 anni non ricevi alcun atto scritto (raccomandata A/R, PEC, decreto ingiuntivo) che interrompa il termine, il creditore non potrà più far valere il proprio diritto in tribunale.

L'ordinanza n. 4232/2023 della Cassazione ha confermato che il debito da mutuo è un'obbligazione unitaria: il termine di prescrizione decorre dalla scadenza dell'ultima rata, non dalle singole rate.

4. Prescrizione presunta:

Dopo la prescrizione

Il prestito decade, se per 10 anni la finanziaria non interviene per la riscossione del debito. Questo non significa che il debito sparisce e il cliente non deve più nulla alla finanziaria. A quel punto però la finanziaria non avrà più strumenti legali per richiederne il pagamento.

Lo stesso vale per la prescrizione di un finanziamento non pagato: il termine è sempre di 10 anni per il capitale. Questo caso è raro e si verifica in genere solo per piccolissimi debiti, dove i costi di recupero superano l'importo da riscuotere.

Il rischio del pignoramento

Davanti a un prestito non pagato, la finanziaria può richiedere un decreto ingiuntivo.

Questo è il documento legale che formalizza la richiesta di saldo del debito e permette alla finanziaria di attivare il pignoramento dei beni, dello stipendio o il pignoramento presso terzi.

A quel punto:

Diverse forme di pignoramento

Come si arriva al pignoramento

La finanziaria può attivare il pignoramento dei beni, dello stipendio (o un altro pignoramento presso terzi), se il debitore, dopo aver ricevuto il decreto ingiuntivo, non salda il debito,

L'istituto di credito ha 90 giorni per avviare questa procedura.

Quando la finanziaria ottiene un nuovo decreto ingiuntivo estende il tempo di prescrizione prestito di altri 10 anni. Per questo l'effettiva decadenza di un prestito può essere rinviata più volte a favore del creditore che si impegna per ottenere il saldo del debito. In caso di ripetute richieste da parte della finanziaria il debito può restare esigibile anche oltre i primi 10 anni dal mancato pagamento.

In caso di morte del debitore

Il debito non decade neanche in questo caso.

Si trasferisce invece agli eredi, se questi accettano l'eredità del debitore. Altrimenti la finanziaria può attivare il pignoramento dei beni del defunto.

In caso di trasferimento all'estero

No, un trasferimento più o meno permanente all'estero non causa la decadenza di un prestito e relativo debito da pagare. Possono invece configurarsi gli estremi del reato d'insolvenza fraudolenta.

In ogni caso, lo spostamento all'estero non limita la possibilità per la finanziaria di pignorare i beni del debitore per rientrare del prestito.

Quanto resta nel Crif un prestito non pagato

Il CRIF è il principale sistema di informazioni creditizie in Italia. Quando non paghi un prestito, la finanziaria segnala il tuo comportamento e la segnalazione resta visibile agli altri istituti.

I tempi di permanenza variano in base alla gravità:

La cancellazione avviene in modo automatico allo scadere dei termini. Non devi sostenere alcun costo.

Se il debito viene saldato, i 36 mesi decorrono dalla data di regolarizzazione completa. Se non viene mai saldato, il conteggio parte dall'ultima scadenza contrattuale.

Avere segnalazioni negative in CRIF rende difficile ottenere nuovi prestiti, carte di credito o finanziamenti di qualsiasi tipo.

Possibile soluzione: il consolidamento debiti

In alcuni casi, si possono evitare le conseguenze di un prestito non pagato con un consolidamento debiti.

Questo permette di attivare un nuovo prestito con cui: