Prestito a tasso zero: cos'è, come funziona e dove trovarlo

Un prestito a tasso zero è un finanziamento che permette di acquistare un bene o un servizio a rate senza pagare interessi. In pratica, il cliente restituisce solo il capitale ricevuto, senza costi aggiuntivi legati al tasso di interesse.

Questo tipo di finanziamento è molto comune nei negozi di elettronica, arredamento e concessionarie auto. Il venditore lo propone direttamente in fase di acquisto, come una promozione.

Ma attenzione: "tasso zero" non sempre significa "costo zero". Per capire se un finanziamento a tasso zero è davvero gratuito, bisogna guardare due indicatori fondamentali: il TAN e il TAEG.

La differenza tra TAN e TAEG nel prestito a tasso zero

TAN e TAEG sono due sigle che ogni consumatore dovrebbe conoscere prima di firmare un contratto di finanziamento.

TAN (Tasso Annuo Nominale): rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale. In un prestito a tasso zero, il TAN è pari allo 0%. Significa che nella rata mensile non c'è una quota di interessi.

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include il TAN più tutte le spese accessorie del finanziamento, come spese di istruttoria, commissioni per l'incasso delle rate e assicurazioni obbligatorie.

Quindi un prestito con TAN 0% non è necessariamente gratuito. Se il TAEG è superiore a zero, il cliente sta pagando dei costi aggiuntivi che non compaiono nel tasso di interesse nominale.

Come funziona un prestito a tasso zero

Nella maggior parte dei casi, il finanziamento a tasso zero è un prestito finalizzato. Significa che è legato all'acquisto di un prodotto o servizio specifico e viene proposto direttamente dal venditore.

Ecco come funziona in pratica:

Il venditore si fa carico dei costi del finanziamento, perché lo considera una promozione commerciale. Per lui è un modo per vendere di più, simile a uno sconto.

A differenza di un prestito personale classico, il prestito a tasso zero finalizzato non prevede l'erogazione di denaro sul conto corrente del cliente. La somma viene versata direttamente al venditore.

Chi offre finanziamenti a tasso zero in Italia

Le offerte di finanziamento a tasso zero cambiano nel tempo, perché si tratta quasi sempre di promozioni temporanee. Ecco i principali contesti in cui è possibile trovarle nel 2026:

Catene di elettronica e tecnologia: MediaWorld, Unieuro, Euronics e Expert propongono spesso finanziamenti a TAN e TAEG 0% su prodotti selezionati, in partnership con finanziarie come Agos, Findomestic o Compass.

Concessionarie auto: Molte case automobilistiche offrono finanziamenti promozionali a tasso zero su modelli specifici. In genere richiedono un anticipo e prevedono una maxi rata finale.

Arredamento e grandi acquisti: Negozi di mobili e catene di arredamento utilizzano il tasso zero per incentivare acquisti di importo elevato.

Finanziarie online: Alcune finanziarie, come Agos con il prodotto Agos One, offrono il pagamento in rate a TAN 0% e TAEG 0% con formule specifiche: il cliente paga metà dell'importo subito e finanzia il restante 50%, con una sola rata annuale per 10 anni.

Buy Now Pay Later (BNPL): Servizi come Klarna, Scalapay e PayPal "Paga in 3 rate" permettono di suddividere piccoli acquisti in rate senza interessi. Non sono tecnicamente un prestito a tasso zero, ma il risultato per il consumatore è simile.

Chi può richiedere un prestito a tasso zero

I requisiti cambiano in base al tipo di finanziamento e alla finanziaria, ma in genere servono:

Per i finanziamenti finalizzati di importo contenuto (sotto i 1.000 euro), i controlli possono essere più leggeri. In alcuni casi basta un documento d'identità e il codice fiscale.

Se non si soddisfano i requisiti per un prestito a tasso zero, è possibile valutare altre opzioni come i prestiti senza busta paga o i prestiti per cattivi pagatori.

Rischi e trappole da evitare

Un finanziamento a tasso zero può essere un'ottima opportunità, ma ci sono alcune trappole comuni:

TAN a zero, TAEG alto: è il caso più frequente. Il tasso di interesse nominale è azzerato, ma le spese accessorie fanno lievitare il costo reale del finanziamento. Controllare sempre il TAEG prima di firmare.

Prezzo gonfiato del prodotto: alcuni venditori alzano il prezzo del prodotto per compensare il TAN fissato a zero. Vale la pena confrontare il prezzo con altri rivenditori prima di accettare il finanziamento.

Assicurazioni obbligatorie: in alcuni casi il finanziamento a tasso zero include un'assicurazione obbligatoria sul credito, che rappresenta un costo aggiuntivo non trascurabile.

Maxi rata finale: soprattutto nei finanziamenti auto, il tasso zero può prevedere una rata finale di importo elevato. Se non si è in grado di pagarla, si rischia di dover rifinanziare a condizioni meno vantaggiose.

Acquisti non necessari: il tasso zero può spingere ad acquistare prodotti che non servono davvero. Il fatto di non pagare interessi non rende un acquisto automaticamente conveniente.

Esempio pratico: quanto si risparmia con il tasso zero

Per capire il vantaggio concreto, confrontiamo due scenari per l'acquisto di un elettrodomestico da 1.200 euro:

Scenario A: Finanziamento a TAN 0% e TAEG 0%

Scenario B: Prestito personale classico (TAEG 8%)

In questo esempio, il prestito a tasso zero fa risparmiare poco più di 50 euro su un acquisto da 1.200 euro. Su importi più alti e durate più lunghe, il risparmio cresce in modo significativo.

Per importi superiori, come un'auto o un arredamento completo, la differenza può arrivare a diverse migliaia di euro.

Prestito a tasso zero vs prestito personale: le differenze

Molte persone confondono il prestito a tasso zero con il prestito personale. Ecco le differenze principali:

Finalità: il prestito a tasso zero è quasi sempre finalizzato a un acquisto specifico. Il prestito personale è libero e il denaro viene accreditato sul conto del cliente.

Costo: il tasso zero non prevede interessi (TAN 0%). Il prestito personale ha un TAEG che nel 2026 parte da circa il 7% per i profili migliori.

Importo: il tasso zero è legato al prezzo del prodotto. Il prestito personale può arrivare fino a 60.000-75.000 euro.

Durata: il tasso zero ha spesso durate brevi (3-24 mesi). Il prestito personale può durare fino a 120 mesi.

Flessibilità: con il prestito personale si può fare quello che si vuole con il denaro, compresi lavori in casa, spese mediche o l'estinzione anticipata di altri debiti.

Se si ha bisogno di liquidità libera e non di finanziare un acquisto specifico, il prestito personale resta l'opzione più adatta. Si possono confrontare le offerte per trovare il TAEG più basso.