Cos'è il piano di ammortamento
Il piano di ammortamento è il prospetto che mostra come restituisci un prestito nel tempo: quante rate paghi, di quanto sono e come ogni rata si divide tra quota capitale (il debito che rimborsi) e quota interessi (il costo del finanziamento). Questo calcolatore costruisce il piano completo a partire da pochi dati: ti basta inserire importo, tasso e durata per vedere subito la rata mensile, il totale degli interessi e l'andamento del debito residuo fino all'ultima rata.
Inserisci l'importo
Indica la somma che vuoi richiedere, ad esempio 10.000 €. È il capitale su cui vengono calcolati gli interessi.
Imposta il tasso di interesse
Inserisci il tasso annuo (TAN) proposto dalla banca o dalla finanziaria, ad esempio 5%. Se conosci solo il TAEG, usalo per una stima più realistica del costo complessivo.
Scegli la durata
Indica per quanti mesi o anni vuoi rimborsare il prestito. Una durata più lunga abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali.
Leggi il piano
Il calcolatore mostra la rata, il totale da restituire e la tabella rata per rata, con quota capitale, quota interessi e debito residuo.
Come funziona il calcolo
Il metodo più diffuso in Italia è l' ammortamento alla francese, in cui la rata resta costante per tutta la durata del prestito. All'inizio la quota interessi è più alta e quella capitale più bassa; col passare del tempo il rapporto si inverte, perché gli interessi si calcolano sul debito che via via diminuisce.
La rata mensile si ottiene moltiplicando il capitale per il tasso mensile (il tasso annuo diviso 12) e ripartendo poi il risultato sul numero di rate, in modo che il debito si azzeri esattamente con l'ultima rata.
Esempio. Immagina un prestito di 10.000 € con un tasso annuo nominale (TAN) del 5%, da rimborsare in 12 mesi. Il tasso mensile è dello 0,4167% (cioè 5% diviso 12). Con l'ammortamento alla francese la rata costante è di circa 856,07 €. Nella prima rata paghi 41,67 € di interessi (10.000 € × 0,4167%) e 814,40 € di capitale, così il debito residuo scende a 9.185,60 €. Mese dopo mese la quota interessi cala e quella capitale cresce. Alla fine avrai versato circa 10.272,90 €, di cui circa 273 € di soli interessi.
Ammortamento alla francese e all'italiana
Esistono due modi principali per costruire il piano. Con l' ammortamento alla francese, il più comune per prestiti personali e mutui, la rata è sempre uguale: cambia solo come si divide internamente tra capitale e interessi. Con l' ammortamento all'italiana, invece, la quota capitale è fissa e gli interessi scendono nel tempo, quindi le prime rate sono più alte e poi diminuiscono. A parità di importo, tasso e durata, il piano alla francese parte con rate più leggere ma di solito comporta interessi totali leggermente più alti. Verifica sempre con la tua banca quale metodo applica al tuo contratto.
Costi e fattori da tenere d'occhio
Il calcolatore lavora sul tasso che inserisci, ma il costo reale di un prestito dipende da più voci. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) misura solo gli interessi, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche le spese obbligatorie, come istruttoria, incasso rata e imposte, ed è il dato migliore per confrontare offerte diverse. Considera poi la durata (più è lunga, più interessi paghi anche a parità di tasso), eventuali spese accessorie o assicurazioni e la possibilità di estinzione anticipata, che può ridurre gli interessi ancora da pagare. Chiedi sempre il piano di ammortamento ufficiale prima di firmare.
Consigli per usare bene il piano di ammortamento
Confronta più scenari: prova durate diverse per vedere come cambiano rata e interessi totali.
Usa il TAEG, non solo il TAN, quando metti a confronto due offerte: è l'unico dato che riflette il costo completo.
Controlla che la rata resti sostenibile rispetto al tuo reddito mensile, lasciando un margine per gli imprevisti.
Se prevedi di rimborsare in anticipo, chiedi come viene ricalcolato il debito residuo e se sono previste penali.
Conserva il piano di ammortamento ufficiale: ti permette di verificare ogni rata e l'interesse addebitato.
Domande frequenti sul piano di ammortamento
Che cos'è esattamente il piano di ammortamento?
È il prospetto che elenca tutte le rate di un prestito e mostra, per ciascuna, quanto paghi di capitale e quanto di interessi, oltre al debito che ti resta. Serve a capire in anticipo quanto e quando pagherai fino all'ultima rata.
Perché all'inizio pago più interessi che capitale?
Con l'ammortamento alla francese gli interessi si calcolano sul debito residuo, che all'inizio è al massimo. Per questo le prime rate contengono più interessi, mentre la quota capitale cresce man mano che il debito si riduce.
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN indica solo il tasso di interesse applicato al capitale. Il TAEG include anche le spese obbligatorie del finanziamento, quindi rappresenta il costo totale ed è il parametro più adatto per confrontare prestiti diversi.
Conviene allungare la durata per pagare una rata più bassa?
Allungare la durata riduce l'importo della singola rata, ma aumenta il numero di rate e quindi gli interessi complessivi. In genere conviene scegliere la durata più breve che ti lascia comunque una rata sostenibile.
Posso estinguere il prestito in anticipo?
Di solito sì, rimborsando il debito residuo prima della scadenza. Questo può farti risparmiare parte degli interessi futuri, ma alcuni contratti prevedono una penale: controlla sempre le condizioni con la tua banca o finanziaria.
Il calcolo del calcolatore è preciso?
Fornisce una stima molto vicina alla realtà per un ammortamento alla francese standard. Piccole differenze possono dipendere da arrotondamenti, spese accessorie o dal metodo di calcolo usato dall'istituto: per i valori definitivi fai sempre riferimento al piano ufficiale.