Piano di Ammortamento

Cos'è il piano di ammortamento

Il piano di ammortamento è il prospetto che mostra come restituisci un prestito nel tempo: quante rate paghi, di quanto sono e come ogni rata si divide tra quota capitale (il debito che rimborsi) e quota interessi (il costo del finanziamento). Questo calcolatore costruisce il piano completo a partire da pochi dati: ti basta inserire importo, tasso e durata per vedere subito la rata mensile, il totale degli interessi e l'andamento del debito residuo fino all'ultima rata.

Come funziona il calcolo

Il metodo più diffuso in Italia è l'ammortamento alla francese, in cui la rata resta costante per tutta la durata del prestito. All'inizio la quota interessi è più alta e quella capitale più bassa; col passare del tempo il rapporto si inverte, perché gli interessi si calcolano sul debito che via via diminuisce.

La rata mensile si ottiene moltiplicando il capitale per il tasso mensile (il tasso annuo diviso 12) e ripartendo poi il risultato sul numero di rate, in modo che il debito si azzeri esattamente con l'ultima rata.

Esempio. Immagina un prestito di 10.000 € con un tasso annuo nominale (TAN) del 5%, da rimborsare in 12 mesi. Il tasso mensile è dello 0,4167% (cioè 5% diviso 12). Con l'ammortamento alla francese la rata costante è di circa 856,07 €. Nella prima rata paghi 41,67 € di interessi (10.000 € × 0,4167%) e 814,40 € di capitale, così il debito residuo scende a 9.185,60 €. Mese dopo mese la quota interessi cala e quella capitale cresce. Alla fine avrai versato circa 10.272,90 €, di cui circa 273 € di soli interessi.

Ammortamento alla francese e all'italiana

Esistono due modi principali per costruire il piano. Con l'ammortamento alla francese, il più comune per prestiti personali e mutui, la rata è sempre uguale: cambia solo come si divide internamente tra capitale e interessi. Con l'ammortamento all'italiana, invece, la quota capitale è fissa e gli interessi scendono nel tempo, quindi le prime rate sono più alte e poi diminuiscono. A parità di importo, tasso e durata, il piano alla francese parte con rate più leggere ma di solito comporta interessi totali leggermente più alti. Verifica sempre con la tua banca quale metodo applica al tuo contratto.

Costi e fattori da tenere d'occhio

Il calcolatore lavora sul tasso che inserisci, ma il costo reale di un prestito dipende da più voci. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) misura solo gli interessi, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche le spese obbligatorie, come istruttoria, incasso rata e imposte, ed è il dato migliore per confrontare offerte diverse. Considera poi la durata (più è lunga, più interessi paghi anche a parità di tasso), eventuali spese accessorie o assicurazioni e la possibilità di estinzione anticipata, che può ridurre gli interessi ancora da pagare. Chiedi sempre il piano di ammortamento ufficiale prima di firmare.