Conto corrente online: cos'è, costi e come scegliere

Un conto corrente online è un conto bancario o di pagamento che può essere aperto e gestito da app o internet banking, senza passare ogni volta da una filiale. Serve per ricevere stipendio o pensione, fare bonifici, pagare bollette, usare una carta di debito e tenere sotto controllo le spese quotidiane.

un conto online non è automaticamente il conto più economico per Lei, ma spesso parte avvantaggiato. Secondo l'ultima indagine di Banca d'Italia sui costi dei conti correnti, nel 2024 la spesa media di gestione dei conti online è stata di 30,60 € l'anno, contro 101,10 € per i conti tradizionali riferibili agli sportelli bancari.

Il conto corrente online è, nella pratica, un conto corrente con operatività digitale. Può avere una banca tradizionale alle spalle, una banca digitale o un istituto di moneta elettronica. La differenza principale non è l'IBAN, ma il modo in cui Lei usa il servizio.

Con un conto online può in genere:

• ricevere bonifici, stipendio o pensione;
• inviare bonifici SEPA ordinari o istantanei;
• domiciliare bollette e abbonamenti;
• pagare con carta di debito, carta prepagata o, se prevista, carta di credito;
• controllare saldo e movimenti da app;
• scaricare estratti conto e documenti fiscali.

Per Banca d'Italia, il conto corrente bancario consente di depositare denaro presso una banca e fare le principali operazioni di pagamento. Quando queste operazioni si fanno via internet o cellulare, il consumatore può rivolgersi anche a intermediari diversi dalle banche, come istituti di pagamento o di moneta elettronica.

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Per aprire conto corrente online, di solito il processo è questo: sceglie il conto, compila la richiesta online, carica un documento d'identità, completa il riconoscimento e firma digitalmente il contratto. La banca o l'intermediario fa i controlli antiriciclaggio e, se tutto è corretto, attiva l'IBAN.

Dopo l'apertura, il conto si gestisce quasi sempre da app. Le operazioni più comuni sono bonifici, pagamenti, ricariche, prelievi con carta, domiciliazioni e gestione dei limiti della carta.

La sicurezza passa anche dalla SCA, l'autenticazione forte del cliente prevista dalla PSD2. In parole semplici, quando accede al conto o autorizza pagamenti online, la banca può chiederLe due o più elementi tra password, dispositivo, impronta digitale, riconoscimento facciale o codice temporaneo. Banca d'Italia spiega che il codice di autorizzazione è legato all'importo e al beneficiario, così non può essere riutilizzato per un altro pagamento.

La SCA aiuta, ma non sostituisce la prudenza: non dia mai codici OTP, password o accesso remoto al telefono a chi La contatta.

Il costo non si misura solo dal canone. Il canone a 0 € è utile, ma può essere compensato da costi su bonifici istantanei, prelievi fuori rete, carta di credito, invio documenti cartacei, imposta di bollo o assistenza allo sportello.

Banca d'Italia ha stimato che nel 2024 i conti correnti online sono costati in media 30,60 € l'anno. La media ponderata delle tre tipologie analizzate, conti tradizionali, online e postali, è stata 85,30 €. Questo spiega perché tanti lettori guardano ai conti digitali come primo passo per alleggerire le spese fisse.

Un conto corrente online zero spese può essere una buona scelta, ma non basta inseguire il conto "gratis". Se Lei usa spesso contanti, viaggia, riceve bonifici dall'estero o vuole una carta di credito, controlli il documento informativo e il riepilogo dei costi prima di firmare.

Il conto online è comodo se Lei vuole gestire tutto velocemente e ridurre i costi fissi. È meno adatto se preferisce parlare spesso con un consulente in filiale, versare contanti o assegni con frequenza, oppure se non si sente a Suo agio con app, password e notifiche di sicurezza.

Il punto non è scegliere digitale o filiale per principio. Il punto è capire dove spende davvero soldi e tempo.

Le offerte cambiano spesso. Per questo non conviene scegliere un conto corrente online solo perché oggi vede scritto "zero spese" in una pubblicità.

Questi nomi servono come esempi di mercato, non come classifica definitiva. Prima di aprire un conto, scarichi sempre foglio informativo, documento di sintesi e condizioni della carta.

La scelta migliore parte dal Suo comportamento, non dalla pubblicità. Se fa 2 bonifici al mese, non ha senso pagare per un pacchetto premium pieno di funzioni che non userà. Se invece viaggia, preleva spesso o vuole una carta di credito, il conto più economico sulla carta può diventare meno conveniente.

Faccia questo controllo in ordine:

Se ha già un conto, non deve spostare tutto a mano. La portabilità consente di trasferire servizi di pagamento ricorrenti, come addebiti diretti e bonifici permanenti, dal vecchio conto al nuovo.

Secondo Banca d'Italia, la richiesta va presentata alla nuova banca. La procedura deve essere completata entro 12 giorni lavorativi da quando la nuova banca riceve la richiesta completa. Il servizio è gratuito e, in caso di ritardi, può spettare un indennizzo.

Attenzione a un dettaglio pratico: la portabilità non chiude automaticamente il vecchio conto. Se vuole chiuderlo, deve chiederlo espressamente e assicurarsi che non ci siano carte, prestiti, assegni o pagamenti pendenti.

Se sta cercando di rimettere ordine nel bilancio familiare, colleghi questa scelta alla Sua finanza personale. Un conto più economico aiuta, ma il vero risultato arriva quando canone, bollette, abbonamenti e spese ricorrenti sono sotto controllo. Anche la guida sul costo della vita in Italia può aiutarLa a stimare quanto incidono le spese fisse sul budget mensile.

Per i conti correnti online contano quattro livelli di tutela.

Il primo è la trasparenza bancaria. Gli intermediari devono informarLa su caratteristiche, costi e rischi prima della firma, includere nel contratto le spese a Suo carico e aggiornarLa dopo la firma. Banca d'Italia controlla il rispetto delle regole di trasparenza e correttezza nei servizi bancari e finanziari.

Il secondo è la sicurezza dei pagamenti digitali, con PSD2 e autenticazione forte del cliente. Non rende impossibili le frodi, ma rende più difficile autorizzare pagamenti non voluti se Lei protegge bene telefono e credenziali.

Il terzo è la tutela dei depositi. Il FITD protegge i depositi nelle banche aderenti fino a 100.000 € per depositante e per banca. La copertura riguarda anche i conti correnti. Se usa un intermediario estero o un istituto di moneta elettronica, controlli quale sistema di tutela si applica e se il denaro è un deposito bancario o moneta elettronica.

Il quarto è la possibilità di fare reclamo. Se la banca non risponde o la risposta non La soddisfa, può valutare il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario o presentare un esposto alla Banca d'Italia nei casi previsti.